年金の受給開始年齢について、最近注目されているのが「年金繰下げ」です。
受給を遅らせることで年金額が増える仕組みですが、「損をするのでは？」と
不安に感じている人も少なくありません。この記事では、繰下げの仕組みやメリット・デメリットを踏まえ、
あなたにとっての最適な選択とは何かを一緒に考えていきます。
年金の繰上げと繰下げの違いを理解しよう
年金の受給は原則として65歳からですが、早めて60歳から受け取ることも、遅らせて70歳以降にすることも可能です。それぞれ「繰上げ受給」「繰下げ受給」と呼ばれています。
繰上げ受給の特徴と注意点
繰上げ受給を選ぶと、60歳から年金を受け取ることができます。ただし、1カ月繰り上げるごとに
年金が0.4％減額されます。たとえば、60歳で受け取る場合、5年間（60カ月）早まるので、
年金額は24％減額されることになります。
この方法のメリットは、早くから年金が得られる点にあります。無職で収入がない人や、
病気などで働けない人にとってはありがたい選択肢です。ただし、長生きした場合、生涯で
受け取る総額は少なくなってしまう傾向があります。将来的に資産が枯渇するリスクも高まる
ため、慎重な検討が必要です。
繰下げ受給の魅力とは？
一方で繰下げ受給は、年金を70歳、75歳と遅らせることで、受給額が増えていく制度です。
1カ月繰り下げるごとに0.7％ずつ増額され、最大で84％まで増える仕組みです。
たとえば、65歳から受け取る年金が月10万円の場合、70歳まで繰り下げると約14万8千円に
増額されます。結果として長生きすれば、受け取る総額も大きくなるわけです。
繰下げ受給は本当に損なのか？
繰下げ受給には「損か得か」の議論がつきものです。特に「70歳から受け取る前に亡く
なったら損をするのでは？」という不安の声が多いようです。
数年で亡くなった場合の損失とは？
たしかに、70歳から年金を受け取る予定で68歳で亡くなったとしたら、一度も年金を
受け取らずに死亡することになります。その場合、積み立てた保険料が無駄になったように
感じるかもしれません。損失感を強く抱く人も多いでしょう。
しかし、そもそも繰下げを選ぶ人は、金銭的に余裕があるケースが多く、年金を受け
取らない65歳から70歳の間も生活に困っていない場合がほとんどです。つまり、
受け取らなかった5年分を「損」として見るのではなく、「受け取らなくても暮らせた」
と考えることもできるのです。
計算上の損得よりも大事なこと
実際、多くの人が亡くなったあとに「いくら損したのか」を計算することはありません。
それよりも、老後に安心して生活できるかどうかのほうが重要です。
たとえば、繰上げ受給をして早くから年金を受け取ったとしても、80歳、90歳と
長生きすれば、毎月の年金額が少ないため生活が苦しくなってしまうケースもあります。
貯蓄が底をついてしまえば、医療費や介護費用の支払いも難しくなるかもしれません。
逆に繰下げ受給で月額が増えていれば、年齢を重ねた後もある程度安定した収入が
期待できるという安心感があります。
自分のライフスタイルに合わせた判断をしよう
年金の繰下げが得か損かは、一概には言えません。結局は「あなたがどう生きたいか」
「何歳まで働けるか」「老後に必要なお金はどのくらいか」によって、最適な選択は変わってきます。
こんな人は繰下げがおすすめ
- 65歳以降も仕事を続けて収入がある人
- 健康に自信があり長生きの家系にいる人
- 老後の資産にある程度の余裕がある人
- 将来の介護費用や医療費に備えたい人
こんな人は繰上げも検討を
- 今すぐ収入が必要な人
- 持病などがあり長寿に不安がある人
- 働けない事情がある人
- 貯蓄がほとんどない人
選ぶタイミングも重要で、一部だけを繰下げる「部分繰下げ」という制度もあります。
まずは年金機構やファイナンシャルプランナーに相談し、自分の状況を見つめ直すこと
から始めてみてください。
年金は「何歳からもらうか」だけでなく、「どう生きるか」にも関わる大きなテーマです。
損得にとらわれすぎず、あなたらしい選択をしていくことが大切ですよ。
【参照】
・日本年金機構 年金の繰下げ受給制度
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/jukyu-yoken/20150428.html
・厚生労働省 年金制度の概要
https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000184973.html
・金融庁 つみたてNISAと老後資産形成
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/index.html